דף הבית פיננסים וכספים משכנתא לוחות משכנתא - למה הם כל כך חשובים לנו?
לוחות משכנתא - למה הם כל כך חשובים לנו?
וידר משכנתאות 27/10/14 |  צפיות: 8519

כמעט כל מי שנכנס בפעם הראשונה אל עולם המשכנתאות ומתחיל לברר כיצד בעצם ניתן להחזיר את ההלוואה העצומה אותה אנחנו לוקחים ואשר תלווה אותנו עוד שנים ארוכות, בוודאי נתקל במושג בשם "לוחות סילוקין". לוחות אלו כשמם כן הם : לוחות שבאמצעותם נקבע האופן בו נסלק את המשכנתא שלנו. איזה חלק נחזיר על חשבון ההלוואה המקורית (הקרן) ואיזה חלק נחזיר על חשבון הריבית.

מסיבה זו, כאשר אנחנו עושים שימוש במחשבון משכנתא או סימולטור משכנתא, עלינו בדרך כלל לבחור באיזה לוח נעשה שימוש.

ישנם ארבעה סוגים עיקריים של לוחות וחשוב להבין כיצד כל אחד מהם ישפיע על המשכנתא שלנו :

לוח שפיצר - זהו הלוח הנפוץ ביותר ולפי ההערכות שונות, כ - 90% לערך מן המשכנתאות במשק נלקחות באמצעותו. הסיבה לפופולאריות של לוח שפיצר היא שלמעט שינוי ריבית או מדד, ההחזר החודשי בו הוא קבוע, אך ככל שעובר הזמן, החלק על חשבון הקרן גדל ואילו החלק על חשבון הריבית קטן. מצב זה מאפשר לבנק להרוויח יותר על הריבית מאשר אילו היה משתמש בלוח סילוקין "קלאסי" שבו החלוקה הייתה נותרת שווה.

כמו כן, לוח שפיצר הוא הלוח היחיד בו ניתן לקחת משכנתאות שהריבית בהן צמודה למט"ח או למק"מ

לוח סילוקין קרן שווה -  כאן התשלום על חשבון הקרן הוא קבוע, ואילו התשלומים על חשבון הריבית הולכים ויורדים. בגלל מצב זה, למעשה בלוח סילוקין קרן שווה משלמים יותר בחודשים הראשונים, אך הסכום הכולל שיוחזר על ההלוואה יהיה קטן יותר. מצד אחד מדובר ביתרון, אך מצד שני כאשר מדובר על הלוואות בסדר גודל של מאות אלפי שקלים, לא לכולם יש את היכולת לשלם סכומים גבוהים כבר בתחילת נטילת המשכנתא (ובשלב שבו רובינו עדיין מבססים את הקריירה שלנו).

לא ניתן לקחת משכנתא בריבית קבועה לא צמודה (קל"צ) בלוח זה

לוח סילוקין בלון - זהו לוח סילוקין פשוט יחסית בו משלמים אך את כל הסכום במכה אחת בסוף התקופה או את הריבית בלבד (בלון חלקי) . לכן, זהו לוח שמתאים למי שיודע שאמור להשתחרר לו סכום כסף גבוה בשנים הקרובות או שהוא מתכוון למכור את הדירה עליה לקח את המשכנתא במהירות יחסית. חשוב לשים לב שמכיוון שהקרן לא יורדת במהלך חיי ההלוואה, הריבית נותרת גבוהה ולכן לא כדאי לקחת מסלול זה לתקופות ארוכות.

גרייס חלקי או גרייס מלא - זהו לוח סילוקין בו ישנה תקופת חסד מסוימת בה משלמים רק את הריבית (גרייס חלקי) או שלא משלמים כלל (גרייס מלא). בדרך כלל הבנקים נותנים גרייס חלקי ולא גרייס מלא והלוח מיועד בעיקר למי שצריך לשלם עדיין שכירות בנוסף למשכנתא ולא רוצה שייפול עליו עול כלכלי כבד מדי. גם את תקופת הגרייס לא כדאי להאריך מכיוון שתקופה זו היא חלק מתקופת ההלוואה הכוללת ובסופו של דבר התשלומים נפרסים לתקופות קצרות יותר בלוח קרן שווה או שפיצר, ולכן הם גם גבוהים יותר (מעבר לזאת, הקרן נותרת צמודה למדד בתקופת הגרייס ולכן יכולה לעלות).


דירוג המאמר:

תגיות של המאמר:

 וידר משכנתאות


 


מאמרים נוספים מאת וידר משכנתאות
 
לוחות משכנתא - למה הם כל כך חשובים לנו?
27/10/14 | משכנתא
על ההבדלין שבין לוחות הסילוקין השונים ומה כל אחד מהם אומר לגבי החזרי המשכנתא שלנו

משכנתא ללא הון עצמי - יש דבר כזה?
14/09/14 | משכנתא
האם באמת אפשר לקחת בארץ משכנתא ללא הון עצמי ומהם הסיכונים הטמונים בכך?

תקועים עם המשכנתא? למה שלא תמחזרו אותה..
27/01/14 | משכנתא
באילו מקרים משתלם לבצע מחזור משכנתא ומהן העמלות הכרוכות בכך?

כל מה שאסור לעשות בדרך ללקיחת משכנתא
26/01/14 | משכנתא
כיצד לא תסכנו את עצמכם בדרך אל חלום הדירה ומאילו טריקים של יועצי משכנתאות לא מקצועיים כדאי להיזהר?

משכנתא אופטימלית?
13/11/13 | משכנתא
מדוע משכנתא אופטימלית היא ממש לא דבר פשוט והאם באמת יש משכנתא אחת אופטימלית שמתאימה לכולם?
     
 
שיווק באינטרנט על ידי WSI